재미있는 글이 있어 퍼왔습니다. :) 출처는 scintoy.com입니다.
1..은행은 기본적으로 이자로 돈을 버는 사업입니다. 그러므로 그들은 누군가에게 돈을 빌려주어야만 합니다.
2..빌려주기위해서는 우선 빌려줄 돈이 있어야 합니다. 예를들면 1000만원을 빌려줄려면 1000만원의 자본금 내지 예탁금이 있어야합니다.
3..하지만 그럴 필요가 없습니다. 은행은 100만원만 있어도 1000만원의 돈을 빌려줄 수 있습니다. 왜일까요? 이것은 부분지급준비금제도(Fractional Reserve Banking System)란 것이 있어서입니다.
4..간단히 말해, 제가 은행에가서 1000만원을 빌린다고하면 은행은 저에게 1000만원을 현금으로 주지 않습니다. 이 돈은 전자화폐,즉 통장으로 입금되거나 자기앞수표등의 여신으로 지급됩니다. 물론 현금으로 받을수도 있겠지요. 하지만 거의 모든 거래는 이와같은 여신으로 지급되며 이것은 현금이 아니라도 구매력을 가지고있어 우리는 물품을 구입할 수 있습니다.
5..그런데 만약 모든 사람들이 돈을 빌릴때 현금으로만 달라그러면 어떻게 될까요? 100만원 밖에 없는 은행은 그 이상의 돈은 빌려줄 수가 없을것입니다. 그러면 이자를 받는 은행은 수입이 별로 없겠지요. 그래서 자기 자본금의 몇 배가 되는 돈을 빌려줄 수 있도록 법제화한것입니다. 그럼으로 자기자본금인 100만원 이상의 돈은 결국 가짜입니다. 즉 없는 돈을 빌려준것입니다. 이것을 여신거래라고 합니다.
6..은행은 이렇게 없는 돈을 빌려주고, 가짜 돈을 빌려주고 이자를 받습니다. 그런데 여기서 생각할 것이 있습니다. 제가 원금과 이자를 갚을때는 이렇게 가짜돈으로 갚을 수 있을까요? 은행이 빌려준 돈을 거둬들일 때는 항상 현금으로만 거둬들입니다. 즉 저는 원금과 이자를 현금으로만 낼 수 있습니다.
7..즉 은행은 가짜돈을 빌려주고 지역사회로 부터 진짜돈을 거둬들이는 것입니다. 이렇게 거둬들인 진짜돈의 또 10 배를 다시 가짜돈으로 빌려주게 됩니다. 어떻습니까..은행이란것이 해볼만한 장사란 생각이 들지 않으십니까?
8..이것은 엄밀히 말해 건전한 경제가 아닙니다. 이자놀이를 하는 경제는 왜곡된 가짜경제입니다. 그러나 은행은 이러한 제도를 통해서 엄청난 돈을 벌 수 있기 때문에 정부에 로비와 압력을 행사하여 부분지급준비금제도같은 것을 법제화한 것입니다.
9..그러면 은행이 많은 사람들에게 이렇게 가짜 화폐를 빌려주면 지역사회는 어떻게 될까요? 자금이 풍족해진 사업가들은 손쉽게 운영을 할 수 있고, 투자가 활성화되고, 주식가치가 높아지며, 여유가 생긴 사람들은 씀씀이가 커지고, 그래서 경제활동은 일단 촉진되게 됩니다.
10..그런데 어떤 이유로 돈을 빌려준 은행들이 갑자기 돈을 다 갚으라고 하면 어떤 일이 발생될까요?
돈을 갚을때는 물론 현금으로 갚아야 합니다. 그러나 대부분의 사람들은 현금으로 갚을 능력이 없을 것입니다. 그래서 담보잡힌 부동산을 팔고, 사업체를 파는 사람들이 많아지면 자연히 부동산의 가격은 떨어지고, 그래도 빚을 갚지 못하면 파산을 하게되고, 그래서 실업자는 많아지고, 주식값은 떨어지게 되고, 시중의 유통되는 현금(유통화폐)은 급격히 줄어들어 돈이 씨가 마르게 되고, 정부의 재정이 악화되어 사회복지는 축소되게 되고, 돈을 돌려받지 못한 은행은 이자율을 높이게 되어 돈을 갚지 못한 사람들은 더욱 큰 고통에 시달리게 되고, 세수의 감소로 재정이 악화된 정부는 만만하고 힘없는 백성들을 상대로 세수를 더욱 높이게 되고... 간단히 말해 살기가 무지 힘든 세상이 됩니다. 그런데 여기서 생각할 것이 있습니다.
11..입장바꿔 은행은 어떨까요.. 은행으로서는 그야말로 대박이 터진것입니다. 왜냐하면, 애초에 여신이라는 이름의 가짜돈을 빌려주었기 때문에 손해날 것이 없는데 이제 현금이 뭉텅이로 굴러들어오기 때문입니다. 이렇게 굴러들어온 현금으로 은행은 폭락한 부동산과 쓸만한 사업체를 고스란히 인수하여 더 세력을 확장시킬 수 있는것입니다.
12..은행은 서서히 다시 돈을 풀기 시작합니다. 그러면 지역사회는 마른땅에 해갈하듯 또 점점 생기가 돋아나겠지요. 얼마후 사람들은 또 여유가 생길것이고, 흥청망청 살려고 할 것입니다. 은행들은 이러한 기회를 노리다가 때가 되었다 싶으면 다시 채무의 일시 상환을 요구합니다.. 이런 과정을 반복적으로 하면서 은행은 지역사회의 자본과 자연자원과 노동력을 빨대로 빨듯 쪽쪽 빨아먹을 수가 있는 것입니다. 결국 이러한 일을 당한 그 지역사회는 피폐해지고 사람들은 파탄에 빠져버릴것입니다..
13..이 과정을 그대로 확대하여 나라간의 거래로 생각해 보시면 한국이 왜 IMF라는 환란을 겪었는지 알 수 있습니다. 여기서 여러나라들에게 돈을 빌려주고 이자놀이를 하는 대마왕급 은행들은 바로 IMF(국제구제금융), BIS(국제결제은행)와 세계 구석구석에 문어발을 뻗힌 세계은행들입니다. 이 은행들이 바로 막대한 금력을 바탕으로 세계의 정치와 경제를 요리하고 있는 것입니다.
14..이들은 WTO와 GATT등의 기구를 UN에 만들어놓고 수입관세철폐, 무역자유화등을 골자로한 무역정책을 세계의 각국에 거의 강제적으로 강요하고 있고, 가난한 나라들에게 거의 강제적으로 수입을 강요하고 원조금 명목의 돈을 받아들이게 하여 이자놀이를 하고 있습니다. 우리는 이것을 간단히 세계화란 듣기좋은 이름으로 부르고 있습니다.
15..한국을 비롯하여 거의 모든 동남아국가, 유럽동구권국가, 중남미국가, 아프리카, 중동국가들은 이들의 마수에 걸려들어 결과적으로 천연자원을 수탈당하고, 자원이 없는 나라는 노동력을 착취당하며, 자급자족의 생산기반이 무너져내려 국민생활을 전적으로 수입에 의존해야 하는 상태가 되며, 그것은 결국 노예로 전락함을 의미하는 것입니다.
16.. 이들이 가장 좋아하는 것이 무엇일까요? 그것은 전쟁입니다. 온갖 국지전을 획책하여 무기를 팔아먹고, 전쟁자금을 대여해주고, 전후 황폐화된 나라에게 돈을 꾸어주고 이자놀이를 하여 그 나라의 자원과 노동력을 착취하는 것입니다.
17.. 그들은 인권과 정의를 운운하며 정의의 사도인양 행세하며 국지전을 일으키거나 개입하지만 기실 그들은 인권과 정의 따위와는 관계가 없습니다. 인권과 정의를 부르짓는 그들은 가장 많은 무고한 민간인을 살륙한 장본인들입니다.
18.. 깨닫지 못하는 자는 멸망합니다. 순진함은 죄이기 전에 당신의 생존권을 보장해주지도 못합니다.
출처 : http://scintoy.com
chamguru님, 좋은 글 옮겨주셔서 감사합니다.
저도 잘은 모르지만 위 글은 약간 문제가 있는 것 같습니다.
지급준비율만큼만 현금을 보유하고 나머지를 대출하도록 한 것은 신용 창출을 위한 것입니다. 중앙은행에서 본원통화를 많이 찍어 내지 않고도 지급준비율 외의 통화가 다시 대출되면서 발생하는 통화승수효과에 의해 신용창출이 되어 총통화량을 늘릴 수 있기 때문입니다. 그리고 중앙 은행은 실제로 화폐를 발행하는 양을 조절하는것과 동시에 일반 상업은행의 지급준비율을 조절함으로써 총통화량을 조절할 수 있구요. 일선 은행이 지급준비율 제도를 만들기 위해 로비를 했다는 얘기는 수긍이 가질 않는 얘기네요. 지급준비율 제도를 없애면 은행은 그만큼 공격적으로 자본시장에 뛰어들 수 있는 것 같은데요. 지급 준비율은 중앙 은행이 통화량 조절을 위해 활용하는 통제수단 중 하나입니다.
그 부분도 문제지만 윗 글의 가장 큰 문제점은 은행의 제1의 존재 근거, 자본시장에서 정보비대칭을 낮춰주면서 investor(saver)와 entrepreneur 양자를 맷칭해서 궁극적으로 자본시장이 붕괴되지 않게 한다는 은행의 가장 중요한 기능을 생략한 채 은행의 다른 한 쪽 편만 부정적으로 부각했다는 점입니다. 이 점에 관해서는 banker이신 송동헌님께서 자세한 말씀을 해주실 수 있을것 같습니다만..
재미있는 글인데 약간 왜곡된 면이 있는 것 같아서 몇 자 적어보았습니다.
chamguru님, 글 올려주셔서 감사합니다.
그런데 신용 창출은 왜 필요한 것일까요?
본원통화의 실제적 공급 없이 경제가 운용되게 하는 것이 신용의 역할이므로, 어쩌면 실물 화폐의 양을 조절하는 것보다 신용 쪽이 더 조절하기가 쉽기 때문이 아닌지 모르겠습니다. 풀린 현찰을 거둬 들이는 것은 간단한 문제가 아니기 때문입니다. 지급준비율을 통해서 통화량을 통제하는 경우는 상대적으로 용이할 수 있습니다.
관련해서, 실물 화폐란 그 자체가 가치를 갖는다기 보다 일종의 상징적 수단으로 역할을 하는 것이기 때문에 궁극적으로 소멸(될 수 있다면) 되어야 하는 것 아닌가 싶기도 합니다. 추세가 그렇기도 합니다. 신용 카드를 비롯한 다양한 대용화폐의 등장으로 이제 '돈'은 은행 컴퓨터에 기록된 '숫자'에 불과하게 되었다는 얘기가 생각납니다.
chamguru 님께서 펀 글, 사실 조금 당혹스럽더군요.
scintoy 도 들어가 봤습니다. 흥미는 가지만 맘 편한곳은 아니더군요. 다음 둘 중에 한가지 이유 여서 이겠지요.
1. 우리가 애써 외면 하고픈 진실들 이기에,
2. 무언가 hidden agenda를 띤 프로파간다, 즉 거짓이기에,
아무래도 제가 보기에는 후자 인것 같다는 생각이…
지나치게 단순, 간략화 된 내용이 사실의 왜곡과 그로 인한 오해 (?) (misinterpretation)를 낳고 또 그것이 우리의 시각을 비틀고 곡해시키는 원인이 될수 있다는 점 때문에 위의 글과 유사한 글들을 접할때의 제 마음을 불편하게 합니다. 가장 속기 쉬운 거짓말은 어느 정도, 아니 어찌 보면 많은 진실을 포함 한 것이 아닌가 하는 생각에…
개인적으로 저는 은행에 대해 논하는것을 별루 좋아하지 않습니다. 제가 다른 분야에 종사하고 있더라도 마찬가지 일겁니다. 흔히 말하는 "공장 얘기" 하고 싶지도 않거니와 공통의 관심사로 부족하다고 느끼기 때문이죠. 잘해야 제 잘난 척밖에 되질 않으리라는 두려움도 있구요.
실은 잘 모른다는 것이 솔직한 고백일 겁니다. ^^
그래도 궁금해 하시는 점들이 있으시다면 제 아는 범위에서 최선을 다해 답해드려야 한다는 각오입니다. Web-biz community 의 일원으로서 책임감이랄까요… 그런데 질문 같은거 안 해주셨으면 하는 것이 제 솔직한 바람입니다. 하하
부담 드려서 죄송합니다. 송동헌님. ^_^;
명헌님과 동헌님의 글 잘보았습니다. :)
사실 전 저 글 발견했을때 놀라우면서도...이건 좀 뭔가 아닌거 아닌가 싶어서 web&biz 분들의 의견을 들어보고자 올려보았습니다.( 이글을 읽고 뭐가 잘못되었는지 판단할 수 있는 능력이 안되는지라..ㅡ.ㅜ) 그 결과로 명헌님의 코멘트 같은 좋은글을 보게 되니 너무 좋습니다. 그래..그런거야..라고 혼자 속으로 되뇌이며 읽었죠.
사실 저도 송동헌님과 같은 이유로 scintoy 같은 성격의 사이트들은 썩 좋아하지 않는 편입니다. 너무 세상을 어둡게 보려 하는 성격이 있기 때문입니다. 하지만 매우 흥미로운 곳입니다. :) 사실 유무를 떠나 내가 생각하지 못하고 살았던 부분들을 말하고 있으니까요. 아마 모두가 같은 생각을 가지고 살아간다면 정말 재미 없을겁니다. 어쩌면 scintoy 사이트의 글들을 보면서 '아니 이랬단 말야?' 라며 대뜸 믿어 버리는건 송동헌님이 말씀하신대로 많은 진실을 포함한 것에 비롯한 속기 쉬운 거짓말이기 때문이 아닌가 생각해봅니다.
세상에나^^; 이런 글이 있네요.. 엄청 재밌는 글이지만 문제가 있군요..
결과론적으로는 조금 맞는 부분도 있는 것 같지만 과정은 완전히 빗나간 글인 것 같습니다.
chamguru 님이 옮겨주신 글을 보면 은행의 지급준비율(이것도 예금의 종류마다 판이하게 다르지요;;)이 10%라면 10배에 달하는 돈을 빌려 줄 수 있다고 적혀있는데요 실제로 어떻게 되냐하면..
주식회사'ㄱ'의 사장이 1분기 수익 10억원을 A은행에 예치
A은행은 1억원을 한국은행에 지급준비금으로 맡긴다.
남은 9억원을 장외주식투자가 을에게 빌려준다.
을은 주식회사'ㄱ'의 대주주 병에게서 주식을 9억원 어치 산다.
병은 9억원을 A은행에 예치한다.
A은행은 9000만원을 한국은행에 지급준비금으로 맡긴다.
남은 8억1000만원을 부동산담보대출을 받으러 온 정에게 빌려준다.
이런 식으로 계속 나가다보면 맨처음 받은 예금의 10배에 달하는 돈을 빌려줄 수 있게됩니다.
결과론으로 봤을 때 아주 일부분은 맞지요 그러나..
위의 예에서 'ㄱ'주식회사의 대주주 병이 9억원을 B은행이나 C은행에게도 맡기게 될 수 있으므로..
실제로는 '은행권 전체'적으로 봐야만 맨 처음 10억원의 기초부채에 대한 10배의 레버리지를 가질 수 있게 됩니다. 이것을 '신용창조'라고 하며 은행은 이런식으로 부채를 쌓아서 자산을 부풀려 갈 수 있을 뿐입니다. 은행은 이런 방식의 사업으로 통화량이 늘어나게 해서 경제흐름에 유동성을 더해주지요. 지급준비율이 평균 10%라면 전체통화량은 실제현금통화량에 비해서 10배까지 부풀어오를 수 있습니다. 이것은 화폐유통의 편이성을 위해서 꼭 필요한 것입니다. 위에 적혀있는 것 처럼 진짜로 돈을 찍어내는 행위는 각나라의 중앙은행(한국은행)이 아니라면 할 수가 없지요.
여신으로 돈을 빌려주고 콜금리로 돈을 빌려와 현금인출을 해주는 것이 가능하다 할지라도 각분기말의 회계정산에서 다 들통이 나게 됩니다.. 부채과다로 인해서 대출회수 압력이 강해지거든요..
정리해서 우선 예금에 대한 이자지급율이 연 5%이고 대출에 대한 이자회수율이 연7%라고 합시다.
위의 글대로 하게 된다면 지급준비율이 10%일때 레버리지가 10배이므로 7 * 10 - 5 = 65%가 됩니다. 엄청나죠?ㅡ.ㅡ; 말도안됩니다..
실제로는 (7 - 5) * 10 = 20% 입니다(예대마진 * 1 / 지급준비율).. 이것도 최대로 가능한 수치일 뿐이며.. 실제로 갖가지 세금과 비용 회수하지 못한 채권.. 억지로 떠맡게 된 부동산등등을 합하면 손해나는 일도 허다하게 되지요.
그렇긴 하지만 몇가지 공감되는 부분도 있는 것 같습니다.
우리나라 증권시장의 경우 IMF사태 이후로는 외국계 증권사와 펀드들의 재미있는 차익거래 놀이터가 되어버렸지요ㅠ.ㅠ 물론 다른 아시아권 국가의 증시도 마찬가지입니다.. 지금은 망했지만 LTCM이 전세계를 상대로 하는 증시 차익거래에 발을 들이기 전까지만 해도 증시동조화 현상이 이렇게 심하지는 않았는데 말입니다. 참 안타까운 일입니다..
사이트에 들어가보니 다른 잼나는 글도 많군요.. 클라우드 버스터는 게임이나 영화를 제작할 때 괜찮은 아이템이 될 것 같습니다. 꼭 써먹어 봐야겠습니다.^^
